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Inicia hoy la Semana Económica y Financiera del Banco Central


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Desde hoy hasta el viernes 26 de este mes en curso el Banco Central (BCRD) desarrollará su acostumbrada actividad anual Semana Económica y Financiera, con una serie de actividades y charlas en la modalidad virtual por las plataformas de zoom y youtube.

Para las 9:00 de la manaña de hoy la actividad inicia con un discurso inaugural del gobernador del Banco Central, Héctor Valdez Albizu, y posteriormente habrán charlas disponibles para adolescentes de 9 a 11 años, de 13 a 14 años. de 15 a 18 años, de la Tesorería Nacional, el Banco de Reservas, el BCRD, la Asociación Nacional de Ahorros y Préstamos y el M inisterio de Hacienda.

A las 3 de la tarde la Dirección General de Impuestos Internos (DGII) dictará una charla para adultos sobre educación tributaria.

Otras charlas estarán a cargo de la Dirección de Contabilidad Gubernamental, Banreservas, Banco BHD-León, Banco Popular Dominicano, APAP, Ademi, Asociación Cibao, Sipen, Banco Caribe, entre otros.

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Superintendencia de Bancos
Con el objetivo de seguir apoyando la educación financiera de los dominicanos, la Superintendencia de Bancos (SB) patrocinará dos conferencias virtuales con especialistas nacionales e internacionales que abordarán interesantes aspectos de las finanzas personales.

Las charlas “Cuidar de tu dinero es cuidar de tu salud” , inicia hoy a las de 5:00 hasta las 6:30 de la tarde, y estará a cargo del experto en finanzas personales e investigador colombiano Juan Camilo González Trujillo. “Pon orden en tu bolsillo” , será el jueves 25 y estará también disponible en internet.

CHARLA

Para administrar los ingresos

Finanzas personales
El jueves 25, de 12 del mediodía a 1:30 de la tarde, Kimberly García y Laura Camacho, economistas y coaches financieras de EconomicsData, impartirán la conferencia “Pon orden en tu bolsillo”, con especial énfasis en los jóvenes.

Fuente: Listín Diario

Cómo funciona la “teoría del más tonto” que puede llevarte a tomar decisiones financieras equivocadas (y qué tiene que ver con las burbujas)


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“Puedes perder todo tu dinero si te quedas con acciones que nadie quiere comprar”, advierte Vicki Bogan, profesora de la Universidad de Cornwell, en Nueva York.

La “teoría del más tonto” es una expresión muy utilizada en los mercados bursátiles.

Funciona de la siguiente manera: puedes ganar dinero si compras una acción que está sobrevalorada porque siempre habrá “alguien más tonto” dispuesto a pagar un precio más alto.

Esta teoría funciona siempre que puedas vender a un precio más alto del que compraste. El problema es que si no vendiste a tiempo, es decir, antes de que el precio cayera, no habrá otros “más tontos que tú”.

“Puedes perder todo tu dinero si te quedas con acciones que nadie quiere comprar”, advierte Vicki Bogan, profesora de la Universidad de Cornell, en Nueva York.

“Es una teoría muy riesgosa” que se lleva a la práctica cuando existen burbujas en el mercado, dice en diálogo con BBC Mundo.

Burbujas entendidas como “explosiones de irracionalidad” donde el precio de un activo aumenta drásticamente superando lo que los economistas denominan su valor intrínseco o esencial.

Ha ocurrido en innumerables ocasiones a través de la historia: desde el crack de 1929 hasta las “hipotecas tóxicas” de la Gran Crisis Financiera.

Pero incluso mucho más atrás. La primera burbuja especulativa masiva de la historia mundial fue la “tulipomanía” en los Países Bajos en el siglo XVII, cuando se produjo una euforia colectiva por la compra de tulipanes exóticos.

El precio de los bulbos de la flor llegó a niveles tan desorbitados que la gente vendía sus casas para conseguirlos y en medio de la euforia hasta se creó un mercado de ventas a futuro a partir de bulbos no recolectados.

Sin embargo, la frenética escalada encontró su fin, cuando un día de 1637, el precio se derrumbó y la economía holandesa se fue a la quiebra.

Otro caso muy recordado en la historia reciente fue la burbuja de las empresas “punto com”, cuando hacia finales de los 90 el valor de algunas firmas tecnológicas llegó a niveles astronómicos pese a que no tenían ingresos reales.

Wall Street
Burbujas han estallado en innumerables ocasiones a través de la historia: desde la tulipomanía en el siglo XVII, pasando por el crack de 1929, hasta la caída de las empresas “puntocom” o la Gran Crisis Financiera de 2008.

Desde un punto de vista racional, explica Bogan, no comprarías algo sabiendo que estás pagando un precio sobrevalorado.

Pero desde el punto de vista la teoría del más tonto, es racional comprar a un precio excesivo porque habrá otro que comprará más caro.

Se trata de una decisión especulativa porque el inversor está seguro de que puede ganar dinero en una determinada ventana de tiempo.

Lo difícil es saber cuándo entrar y cuándo salirse a tiempo del juego para no convertirse en “el más tonto”.

“La burbuja más reciente es la de GameStop”, señala la economista.

Nadie pensaba que esa empresa tenía perspectivas de ser rentable en el largo plazo, agrega, pero hubo un esfuerzo coordinado de inversores minoristas en la red social Reddit para que muchas personas compraran su acción, provocando un gigantesco aumento de precio.

Señales de alerta

El problema con las burbujas, es que solo tienes la certeza de que estamos frente a una de ellas cuando revientan, dice John Turner, profesor de la Queen’s University Belfast y coautor del libro “Auge y caída: una historia global de burbujas financieras”.

Sin embargo, “se pueden identificar ciertas señales de alerta” asociadas a las burbujas, explica en diálogo con BBC Mundo.

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Los economistas dicen que existen señales de alerta frente a la creación de burbujas financieras.

Una de ellas es la aparición de activos que se vuelven muy “vendibles”, al estilo de lo que ocurrió con GameStop.

Otra se produce cuando muchos especuladores amateur ingresan a los mercados bursátiles.

Y también es una señal de alerta cuando las tasas de interés están muy bajas y entonces es muy fácil pedir dinero prestado, tal como ocurre ahora en los mercados financieros.

“Si miramos las acciones tecnológicas en Estados Unidos, las acciones de tecnologías verdes, el bitcoin, podemos pensar que hay potencialmente una burbuja en esos activos”, comenta Turner en diálogo con BBC Mundo.

No todas las burbujas tienen grandes repercusiones a nivel sistémico, pero algunas pueden convertirse en verdaderas bombas.

“Puede ser muy peligroso cuando hay dinero proveniente de préstamos en la burbuja, porque puede tener ramificaciones en el sistema bancario y en el resto de la economía, que son bastante horribles, como lo vimos en la crisis financiera de 2008”.

Desalojo en Adams County, Colorado, 2009.
La burbuja de las “hipotecas tóxicas” en Estados Unidos fue el punto de inició de la Gran Crisis de 2008 que tuvo efectos globales. Muchas personas fueron desalojadas de sus casas producto de la crisis.

El gran rompecabezas, agrega, es descifrar qué está pasando realmente con los mercados bursátiles, que han tenido un increíble auge durante la pandemia.

Algunos economistas están esperando que se produzca una corrección fuerte en los mercados porque se ha disparado la rentabilidad de las acciones en medio de una de las peores crisis económicas de las últimas décadas a raíz de la pandemia de covid-19.

Aunque no todos están de acuerdo.

“Casi todo el mundo apunta a los mercados de valores para señalar la existencia de una burbuja. No estoy convencido de que eso sea cierto”, le dice a BBC Mundo Jason Reed, profesor del Departamento de Finanzas de la Universidad de Notre Dame.

Bitcoin
Hay un intenso debate entre los expertos sobre el bitcoin como una burbuja que estallará en cualquier momento.

Desde su perspectiva las señales de alerta vienen por el lado del bitcoin, cuyo precio se ha acelerado hasta el punto en que la divisa funciona como un activo especulativo en lugar de un sustituto de la moneda soberana.

“Veremos precios más volátiles, pero sin consecuencias macroeconómicas sistémicas reales”, apunta. Aunque eso no significa que no haya heridos en la batalla.

“Los inversores minoristas individuales podrían enfrentar daños económicos reales y esto es algo que vale la pena señalar y explorar”.

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“Los tontos son muchos”

Veljko Fotak, profesor del Departmento de Finanzas de la Escuela de Administración de la Universidad de Buffalo, en Nueva York, advierte que la teoría del más tonto tiene un gran problema.

Esta teoría genera la impresión de que un gran número de inversores se benefician con la compra de activos sobrevalorados, mientras que un pequeño grupo de perdedores, o un “tonto solitario”, queda en la ruina cuando se acaba la fiesta.

Pero en la práctica, señala Fotak, el juego no funciona así.

“El grupo de los perdedores, en la mayor parte de los casos, es la abrumadora mayoría de los inversores”, le dice a BBC Mundo.

Hombre se hunde en su barco hecho con un dolar.
“El grupo de los perdedores, en la mayor parte de los casos, es la abrumadora mayoría de los inversores”, sostiene el economista Veljko Fotak.

Por esa y otras razones el economista se declara un escéptico de la teoría del más tonto.

Fotak sostiene que la evidencia demuestra que hay más probabilidades de perder que de ganar cuando se compra un activo que está sobrevalorado.

Y una de las trampas es que es muy difícil identificar al perdedor.

Cuentan que entre los jugadores de póquer se suele decir que “si no sabes quién es el tonto en la mesa, levántate. Tú eres el tonto”.

“Invertir con la esperanza de que alguien cometa errores aún mayores me parece … bueno … una tontería”, apunta.

En general, dice, los mercados “ofrecen recompensas asimétricas, con pocos ganadores que se benefician generosamente y un grupo más grande sufre pérdidas”.

“Quizás simpatizaría más con la teoría si la llamaran la Teoría de los muchos más tontos“.

“La burbuja de Wall Street”

Fotak plantea que existen distintos tipos de activos cuya valoraciones de mercado han sido distorsionadas por las políticas monetarias laxas de las últimas décadas y las fuertes intervenciones de los bancos centrales durante el último año, en medio de la pandemia de covid-19.

“Pero ninguna destaca tanto como los mercados bursátiles de Estados Unidos”.

Por ejemplo, una de las medidas que se utiliza para evaluar si un precio está sobrevalorado es el “price-to-earnings, (PE)”, desarrollado por el premio Nobel de Economía Robert Shiller.

Burbujas
Muchos economistas sostienen que los máximos históricos que ha marcado Wall Street constituyen una burbuja financiera.

Si aplicamos esa metodología a las empresas que pertencen al índice S&P500, explica el economista, obtenemos un ratio un poco superior a 40.

¿Qué significa eso? En el último siglo ese ratio ha estado alrededor de 15 o 16.

Solo hubo otros dos casos en los que hemos visto ese índice más alto, apunta Fotak. En 2009, justo al comienzo de la crisis financiera mundial, y, antes de eso, en 2001, justo antes de la deflación de la burbuja de las puntocom.

Así las cosas, “los precedentes históricos no son alentadores”, dice el economista. “Si bien el mercado de valores es donde la burbuja se hace más visible, ninguna clase de activos es inmune”, agrega.

Pero lo que más le preocupa es la “exuberancia irracional” en los mecados de deuda.

“Se pueden establecer muchos paralelismos entre los mercados hipotecarios de principios de la década de 2000 y los mercados de deuda corporativa de los últimos cinco años”, apunta.

“Los mercados de deuda me preocupan sobre todo porque cualquier shock tiende a provocar contagios y riesgos de desestabilización del sistema financiero, lo que, a su vez, afecta a todos los sectores de la economía”.

Billete de 100 dólares con Franklin con mascarilla.
“Los mercados de deuda me preocupan sobre todo porque cualquier shock tiende a provocar contagios y riesgos de desestabilización del sistema financiero, lo que, a su vez, afecta a todos los sectores de la economía”, dice Fotak.

Si en el futuro ocurre una caída en el precio de las acciones, que es lo que ocurre cuando estalla una burbuja, eso provoca una inmediata pérdida de confianza en los mercados financieros.

Esta pérdida de confianza, argumenta Fotak, se traduce en menores tasas de ahorro e inversión en los años siguientes, con efectos que pueden abarcar generaciones enteras.

A su vez, esto conduce a una escasez de capital que puede afectar negativamente las tasas de crecimiento y los niveles de empleo en las próximas décadas.

No es un juego como el póquer. Y no hay un pequeño grupo de perdedores que se pueden caracterizar como “los más tontos”.

Fuente: BBC Mundo.

ROMPER LAS CADENAS DE LA ESCLAVITUD FINANCIERA


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GASTAR MENOS, GANAR MÁS, INVERTIR LA DIFERENCIA

En estos días en que el mundo está revolucionado por la pandemia del coronavirus veo a mucha gente desesperada porque sus ingresos se vinieron a pique y no tienen cómo afrontar sus gastos.

Sé muy bien que puedes ver eso a diario en tu país. Yo puedo leerlo en los mensajes que me envían y, además, en mi país pasa lo mismo.

No hablo de gente sin trabajo, hablo de personas con un ingreso mensual más o menos constante que se vio afectado por la crisis.

El problema de esas personas radica en que a pesar de tener un trabajo y, en muchos casos un buen sueldo, no son financieramente libres.

Están metidas en una espiral de gasto y deuda que hace que dependan radicalmente de su ingreso mensual.

Ante la disminución o la desaparición de ese ingreso, entran en crisis por completo…

Porque no tienen ahorros destinados a emergencias, mucho menos tienen otras fuentes de ingresos y, lo que es todavía peor, deben dinero.

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Mira, desde que empecé a dar consejos sobre generación de riqueza recibo muchos mensajes de gente agradeciéndome…

“Finalmente encontré una publicación que tiene como objetivo contarnos la verdad”, es uno de los comentarios más comunes.

Los lectores reconocen nuestro compromiso de contar la verdad de las cosas.

Pero también, a lo largo de nuestra carrera, recibimos muchos mensajes de gente frustrada con lo que decimos.

Un ejemplo es el siguiente:

“¿Y a corto plazo? Mi familia y yo hemos estado tratando de liberarnos de las cadenas de la esclavitud por demasiado tiempo ya. Muéstrenme la verdad”. 

Detrás de esta pregunta está una suposición de que hay estrategias a corto plazo para generar riqueza que funcionan y que, por alguna razón, se las estamos ocultando. 

Lo cierto es que no. La verdad es más simple que eso y está a la vista.

Hay que gastar menos, no endeudarse, ganar más, invertir el excedente.

Solo que hay que decidir empezar a perseguir ese objetivo.

De lo contrario no solo nuestra vida estará rodeada constantemente de estrés, sino que una crisis como la actual podría arruinarnos en cualquier momento.

Tanto la persona que escribió el mensaje pidiendo soluciones de corto plazo, como todas las personas que están atravesando momentos difíciles por el coronavirus, deberían saber que no se van a volver ricos de la noche a la mañana.

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Ni yo ni nadie tiene ese truco.

Entiendo que eso los frustra. Sería más fácil para mí dar asesoramiento financiero si prometo que se volverán ricos en un abrir y cerrar de ojos. No lo puedo hacer.

Pero sí puedo prometerte una cosa:

Hay algo que puedes hacer hoy para cortar las cadenas de la esclavitud financiera y ver los resultados en tu cuenta tan pronto como el próximo mes.

Déjame contarte…

Yo no prometo riqueza inmediata, sino que hablo de “dinero invertible” porque sabemos, gracias a más de 60 años de intentarlo, que tales promesas sobre hacerse rico en minutos no son ciertas.

Como nuestro objetivo es hacer que nuestros lectores sean más ricos cada año, en general, no hablamos acerca de estrategias financieras convencionales a corto plazo.

Estas estrategias son, en esencia, sólo apuestas. Y no queremos que tú apuestes tu dinero.

Pero si estás en la misma situación que el señor que escribió ese correo electrónico, si estuviste luchando por años para adquirir riqueza sin tener éxito, tenemos buenas noticias.

Puedes liberarte de la “esclavitud” financiera, como él dice, dentro de un período de tiempo relativamente corto. ¿Cuándo? Hoy mismo, y te diré cómo hacerlo.

Luego vendrá la riqueza.

A los fines de este entrenamiento, fijamos el “período de tiempo relativamente corto” en siete años. (Puede ser un poco más o un poco menos en tu caso en particular).

El secreto verdadero para volverte rico relativamente rápido está en lograr un excedente de dinero lo antes posible.

Para invertir con firmeza en vistas a una perspectiva de mediano plazo.

Hablamos de un conjunto de inversiones que puedan, entre todas, darte la oportunidad realista de obtener grandes retornos sin correr riesgos altos.

Pero antes, necesitas romper las cadenas de la esclavitud.

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Entonces, si estás en esa situación, este es mi consejo:

Primero, pregúntate a ti mismo si estás dispuesto a renunciar al deseo ingenuo de volverte rico de la noche a la mañana invirtiendo en alguna acción nueva que está teniendo una buena racha o con la lotería.

En otras palabras, ¿estás dispuesto a aceptar el hecho de que no vas a pasar de pobre a rico invirtiendo en “la nueva Microsoft” o “la nueva Amazon” o en la criptomoneda de moda?

Piénsalo antes de contestar. Mucha gente simplemente no está lo suficientemente abierta como para renunciar a este sueño. Tales personas están destinadas a saltar de una idea interesante a otra. Leen sin parar, se motivan con historias interesantes y luego realizan grandes apuestas. Cada tanto, obtienen una buena ganancia, pero la mayoría de las veces pierden mucho.

Dinero y tiempo.

Los años pasan, y ellos siguen siendo pobres. Son esclavos por creer en un mito y no por falta de información. 

Entonces, te pregunto una vez más: ¿estás dispuesto a renunciar, de ahora en más y para siempre, al hábito de seguir recomendaciones que están de moda?

Si no puedes contestar que “sí” con honestidad, puedes buscar cualquier otro entrenamiento que te diga lo que quieres escuchar.

Pero, si estás listo para creerme, te podemos ayudar.

UN PLAN DE DOS PASOS PARA LOGRAR LA LIBERTAD FINANCIERA

Empecemos con esto…

¿Qué significa el término “esclavitud financiera”?

Para la mayoría de las personas tiene dos significados:

  • Ganas menos de lo que gastas.
  • Debes más de lo que tienes.

Si ganas menos de lo que gastas, estás en un estado de estrés constante. Tienes que aplazar el pago de las deudas o pagar sólo una parte. Los acreedores, ya sea la tarjeta de crédito o cualquier otro, te están pisando los talones todo el tiempo, y, mientras tanto, tus deudas se siguen acumulando.

Si debes más de lo que tienes, no puedes apuntar a un objetivo grande como pagar tu casa, tampoco puedes sacar un crédito para hacer crecer algún negocio con nadie, salvo con tus padres. (¿y si tus padres están jubilados o no pueden o no están?).

La verdad es que al tener tantos problemas financieros, no puedes ni pensar en tomarte unas lindas vacaciones o jubilarte algún día. En vez de ello, te preocupas por el trabajo. Entonces, te la pasas leyendo publicaciones de inversiones con la esperanza de que, algún día, encontrarás una forma rápida de salir adelante. Sin embargo, a medida que pasan los meses, tu situación financiera empeora.

Es una situación miserable, pero no tiene por qué durar para siempre.

Puedes romper las cadenas que te están esclavizando.

Para eso necesitas solucionar los dos problemas principales que no te permiten alcanzar la libertad financiera:

PROBLEMA #1: GANAS MENOS DE LO QUE GASTAS.

SOLUCIÓN: EMPIEZA A GASTAR MENOS Y A GANAR MÁS.

Gastar menos

No vas a poder romper las cadenas de la esclavitud si no les das un fuerte mazazo. Lo que quiero decir es que no vas a poder obtener la independencia que quieres en un determinado número de años recortando algunas monedas por acá y otras por allá.

Te recomiendo que recortes tus gastos entre un 30% y un 50%.

Sé que parece una locura y que en tu caso puede ser imposible, pero no descartes esta idea antes de escucharme.

Nadie te va a decir esto porque parece exagerado, pero ¿sabías que el factor que más influye en cuánto gastas por mes es el barrio donde vives? Ello se debe a que tu barrio crea la cultura financiera que presenta las opciones de gasto que eliges. Tenlo en cuenta en caso de que vivas en un barrio que se podría decir “caro”.

El colegio al que mandas a tus hijos quizá sea más caro y no sea mucho mejor que un colegio un poco más barato.

El auto que manejas puede ocasionarte mayores gastos que uno más barato y con las mismas prestaciones.

En fin, debes revisar por completo tu esquema de gastos y reducir en todos los lugares que puedas.

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 Ganar más

Además de reducir los gastos entre un 30% y un 50%, es necesario tomar medidas inmediatas para aumentar tus ingresos entre un 20% y un 50%.

Una vez más, sé que parece una locura, pero si quieres una solución “a corto plazo” para salir de la esclavitud financiera, eso es lo que tienes que hacer.

Hay docenas de formas de aumentar tus ingresos. No voy a hablar de ellas acá, porque el martes 22 te las presentaré en detalle y, a lo largo de estos días, te daré otros consejos útiles en ese sentido.

Por eso es importante que no te pierdas ningún envío.

PROBLEMA #2: DEBES MÁS DE LO QUE TIENES.

SOLUCIÓN: EMPIEZA A DEBER MENOS Y A TENER MÁS.

Deber menos

Si tienes muchas deudas es probable que no pienses que sean un peligro financiero.

Gran error. Tienes que aceptar el hecho de que la mayoría de las deudas te perjudican. Sólo hay algunas excepciones (tales como las deudas hipotecarias cuando las tasas de interés son bajas o las deudas comerciales cuando la empresa está en buen estado.

La primera medida que tienes que tomar para reducir las deudas es deshacerte de todas las tarjetas de crédito que tienes, así como también de los créditos bancarios.

No arrojes tus tarjetas de crédito a la basura si no quieres hacerlo, pero déjala en tu casa solo para un caso de vida o muerte.

Usa sólo efectivo o tarjetas de débito.

Sí, eso significa que habrá un montón de cosas que no vas a poder comprar por el momento. Sin embargo, esa es una buena noticia, no una mala. Para volverte rico, tienes que pensar como un generador de riqueza. Eso significa que, entre otras cosas, te tiene que gustar la idea de gastar menos y ahorrar más.

Y no hablo de convertirte en un tacaño, para nada. Sino de entender que hay cosas que quizás exceden tu posibilidad real para adquirirlas y encima lo más probable es que no las necesites.

Si tienes un montón de deudas con las tarjetas de crédito, te recomiendo que las consolides. Después, si es necesario, puedes buscar ayuda profesional para liquidarlas a tasas de interés razonables.

ESE ES EL PLAN BÁSICO…
AHORA DEPENDE DE TI SEGUIRLO O NO

Gastar menos. Ganar más. Invertir la diferencia en activos cuyo valor aumente.

Eres adulto e inteligente así que creo que tienes el poder para hacerlo.

Sé que suena tonto, pero ¿adivina qué?

Funciona. Lo que te acabo de decir es exactamente lo que hice yo para salir de la esclavitud financiera. Cuando tenía 30 años debía más de lo que tenía, y usando esta estrategia conseguí volverme multimillonario en menos de siete años.

Aun así, aunque esto parezca muy fácil, no te culpes por no ser rico. Hay millones de personas inteligentes, con una buena educación y trabajadoras, que son esclavas a nivel financiero.

Están encadenadas. Y eso no se debe al hecho de no haber invertido en las acciones correctas, sino a que gastan más de lo que ganan y deben más de lo que tienen. Su estrés es el mismo que el tuyo, aunque puede que ganen más dinero, vivan en casas más grandes y manejen autos más elegantes.

Ser financieramente independiente implica tener más ingresos de los que necesitas. Significa deber bastante menos de lo que tienes. Significa saber que los cobradores no te van a acosar o que no vas a pasar vergüenza en el supermercado porque la tarjeta no tiene fondos suficientes. Significa tener dinero guardado en caso de emergencias y una caja de ahorros cuyos fondos crezcan año a año.

Volverse multimillonario lleva años, pero las cadenas de la esclavitud financiera se pueden romper rápidamente. Diría que hoy mismo.

Y puedes dar un salto enorme en un año siguiendo estos pasos. En doce meses, si empiezas ahora mismo, vas a sentirte mucho mejor y te aseguro que serás más rico de lo que eres ahora.

La parte más difícil de volverse financieramente independiente es reconocer las cadenas que te están atando. Y estas cadenas son: ganar menos de lo que gastas y deber más de lo que tienes. Reconoce esas cadenas y ya estás listo para hacer un cambio verdadero en tu vida.

¿Lo puedes hacer?

Un saludo.

Mark

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