Archivo de la categoría: FINANZAS PERSONALES

SON LAS FINANZAS DE CADA PERSONA, SON DISTINTAS DE CADA QUIEN.

Criptomonedas, ¿esta vez sí?


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La inversión en criptomonedas parece que ha llegado para quedarse. El impresionante rally protagonizado en el último año por la más conocida, el bitcoin —multiplicando por 10 la cotización que tenía 12 meses antes— ha llevado a muchos a preguntarse si esta vez es la definitiva.

Invertir en criptomonedas no es sencillo y conlleva ciertos riesgos, pero cada vez hay más personas interesadas en el tema, entre ellas Elon Musk, el fundador de Tesla y una de las personas más ricas del mundo, que provocó grandes variaciones en la cotización del bitcoin con sus tuits sobre la criptomoneda y con el anuncio de que Tesla había invertido 1.500 millones de dólares en ella.

Cotización Bitcoin en euros. Fuente: Yahoo Finanzas.

Aunque es un mundo todavía desconocido para el gran público y para el inversor medio, hoy en día hasta los bancos centrales hablan ya de este tipo de monedas virtuales y podemos ver acuerdos como el alcanzado por Allfunds Blockchain y ConsenSys (que es la empresa de software de Ethereum, la principal alternativa a Bitcoin) para fomentar el uso de la tecnología blockchain en las actividades de distribución de fondos de inversión y otro tipo de industrias reguladas.

Cotización Ethereum en dólares . Fuente: Yahoo Finanzas.

Además de Bitcoin y Ethereum —o Ether— otras alternativas destacadas entre las más de 7.000 criptomonedas existentes son Ripple, Litecoin, Neo o Dogecoin, una moneda digital cuyo valor también ha subido mucho, siendo citada también por Elon Musk en otro tuit.

A continuación, repasaremos qué son las criptomonedas, cuál ha sido su evolución y qué riesgos comporta la inversión en criptomonedas.

Como nacieron las criptomonedas

Ya en 1983, un criptógrafo llamado David Chaum, doctor en informática por la Universidad de Berkeley (California) ideó un sistema criptográfico llamado eCash, y en 1994 pondría en marcha DigiCash, la primera moneda digital de la historia.

Sin embargo, en esa época el comercio electrónico e internet no tenían nada que ver con el auge que han alcanzado hoy en día, por lo que unos años después, la empresa quebró.

En 2008, bajo el seudónimo de Satoshi Nakamoto (la identidad real se desconoce, no se sabe si es una persona o un grupo de personas), se publicó un artículo en una lista de correo dedicada a la criptografía, describiendo un sistema P2P de dinero digital. Y en 2009 se lanzó el software Bitcoin, creando la red y las primeras monedas con ese nombre.En honor a su creador, cada bitcoin se compone de 100 millones de satoshis, que serían la unidad de cuenta mínima (algo así como los céntimos).

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Blockchain y minería

Para llevar el registro de las transacciones o intercambios monetarios en bitcoins, se utiliza una base de datos distribuida, que almacena la información en bloques dispersos y encadenados, formando una estructura de «cadena de bloques» (blockchain).

Los bitcoins se crean por un proceso llamado «minería» a un ritmo establecido de antemano, predecible y decreciente. Esto provoca que los «mineros» compitan entre sí para producirlos. ¿Qué se necesita para fabricar bitcoins? Ordenadores, especialmente con una buena tarjeta gráfica, ya que hace falta una gran capacidad de procesamiento para calcular códigos.Esto ha llevado a la creación espacios dedicados a la minería de bitcoins, donde miles de ordenadores trabajan sin descanso, especialmente en países donde la electricidad es barata, ya que el consumo de energía es elevado. Por ejemplo, el matemático alemán Marco Streng montó una de miles de ordenadores en Islandia, donde además de energía barata, el clima es frío, consiguiendo que las computadoras no se sobrecalienten.

¿Cuál es el valor de un bitcoin?

En un principio, el bitcoin no valía nada, pero podía llegar a tener valor en la medida en que se aceptase como medio de pago. En mayo de 2010 un usuario de un foro pagó 10.000 bitcoins a otro por dos pizzas familiares. Lo que en aquel momento eran 41 dólares, en marzo de 2021 serían unos 170.000; como curiosidad, cada 22 de mayo se celebra el Bitcoin Pizza Day en conmemoración de este hecho.

En 2018, una persona compró un piso en Tarragona valorado en 550.000 euros por 40 bitcoins, que había recibido por herencia años antes. Cuando los heredó, apenas valían 3.000 euros, pero en marzo de 2021 su valor rondaría los 2 millones.

Las altísimas cotas alcanzadas por el bitcoin y otras monedas digitales han provocado que muchos se planteen cuál es su valor real. Depende de que se acepten como medio de pago y, si lo consideramos como inversión, de lo que los compradores estén dispuestos a pagar por él.

El número de bitcoins es finito, ya que así se definió en su creación —quizás porque si algo es escaso es más probable que tenga valor—, de modo que el límite máximo son 21 millones de monedas. Actualmente hay unos 19 millones, aproximadamente el 90%, pero cada vez el minado es más lento y dificultoso, por lo que se calcula que entre 2030 y 2040 se llegaría al 99%, pero el 100% se alcanzaría alrededor del 2140 (si los «mineros» siguen teniendo incentivos para crearlos).

¿Pueden las criptomonedas ser un valor refugio como el oro?

En los últimos tiempos se ha comparado a algunas criptomonedas como el bitcoin con el oro en su papel de refugio para los inversores en tiempos revueltos. El propio rally alcista del metal precioso en 2020 propicia esta comparación, y la escasez de ambos activos también va en la misma línea.

Cuando hay expectativas de que la inflación va a subir, el oro se convierte en refugio porque en su valor no influye que haya más o menos dinero fiduciario en circulación, o que este valga más o menos; lo mismo sucede en el caso de las criptomonedas, y más si consideramos que hay un límite máximo de ellas, como explicábamos anteriormente para el bitcoin.

Extraer oro es dificultoso y caro, y el transporte y la custodia del metal precioso también lo es. Esto proporcionaría una ventaja al bitcoin como refugio para la inversión, ya que no hay que transportarlo ni guardarlo y se puede transferir inmediatamente a cualquier parte del mundo.

Por otra parte, el oro sí que tiene un valor por sí mismo, ya que se utiliza no solo en joyería, sino también en la fabricación de diversos productos electrónicos (ordenadores, móviles, etcétera), en medicina o incluso en la industria aeronáutica, por sus cualidades de excelente conductividad y maleabilidad.

En cambio, las criptomonedas solo tienen ese valor en función de que sean aceptadas como medio de pago; por ello, la inversión en ellas tiene un alto riesgo añadido, ya que si no tienen esa función, no valen nada.

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¿Cómo invertir en bitcoins?

Esta es una diferencia de los bitcoins con otros tipos de inversión, al menos, de momento. No los vas a poder comprar y vender en tu bróker habitual, como si fuesen acciones, para adquirir bitcoins tendrás que darte de alta en una plataforma de trading de bitcoins o exchange, que no se va a responsabilizar en caso de robo o hackeo. Algunas entidades bancarias están comenzando ya a plantear servicios de compraventa y custodia de bitcoins.

Para acceder a la cartera (wallet) y operar con los bitcoins tendremos una clave privada. Si nos olvidamos de la clave de acceso, podemos quedarnos sin nada. Un famoso caso al respecto es el del programador Stephan Thomas, con 7.002 bitcoins, más de 300 millones de euros al cambio actual, que ha perdido la contraseña y ha agotado 8 de los 10 intentos de los que dispone.

Estos datos solo tienen una finalidad informativa y no deben interpretarse como una recomendación de compra o venta. La información facilitada proviene de fuentes públicas.

Singular Bank no se hace responsable: (i) de cualquier pérdida derivada de la utilización directa o indirecta de la información contenida en esta comunicación, (ii) ni del uso que se haga de dicha información. Las decisiones que cada inversor adopte, tanto de inversión como de nivel de delegación y asesoramiento, son su responsabilidad.

Antes de efectuar cualquier contratación, es recomendable informarse legal, regulatoria y fiscalmente sobre las consecuencias de una inversión.

Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.

Ninguna parte de este documento puede ser copiada o duplicada de cualquier forma o medio o redistribuida sin el previo consentimiento por escrito de Singular Bank.

Fuente: El blog de SelfBank by Singular Bank.

La economía dominicana vuelve a crecer en febrero


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El IMAE de República Dominicana correspondiente al mes de febrero de 2021 mostró un crecimiento interanual de 1.1%, situándose por primera vez en terreno positivo, luego de once duros meses de contracción económica debido a la pandemia. La recuperación a nivel nacional ha sido realmente extraordinaria desde el punto más crítico de la crisis sanitaria en abril de 2020, cuando el decrecimiento económico se colocó en -29.8%.

El crecimiento interanual positivo en febrero claramente muestra la fortaleza de la economía dominicana para paliar los nefastos efectos de la epidemia. Por supuesto, el turismo es una de las principales fuentes de ingresos y de empleo del país. Dicho esto, cabe resaltar que somos una economía lo suficientemente diversificada para volver a números verdes dentro de un panorama todavía muy incierto a nivel mundial.

Esto último queda evidenciado por otras actividades económicas que contribuyeron de forma favorable al crecimiento durante el mes de febrero de 2021. En concreto, los sectores con mejor desempeño fueron: la construcción (10.3%), minería (8.1%), manufactura local (6.5%), salud (6.4 %), comercio (4.1%), actividades inmobiliarias (2.2%), agropecuario (1.4%), comunicaciones (0.6%) y zonas francas (0.1%).

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Además, otro indicador clave que resalta la confianza de los inversionistas en nuestro país es que la IED se mantuvo en torno a su valor promedio histórico en el año 2020 a pesar de los estragos causados por la pandemia, alcanzando los US$2,554.3 millones. Y el BCRD proyecta que esta cifra superará los US$2,700 millones al término del presente año.

En fin, todavía estamos en proceso de recuperación y lejos de nuestro PIB potencial, por lo que es importante que se mantengan las medidas monetarias expansivas.

Fuente: El Dinero

DGII: Recaudaciones ascendieron a RD$41,040.24 millones en marzo de 2021


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La Dirección General de Impuestos Internos (DGII) informó que las recaudaciones en marzo ascendieron a RD$41,040.24 millones para un nivel de cumplimiento tributario de 114.8%, señal del proceso de recuperación económica que experimenta la economía dominicana a raíz de la situación de crisis generada por el covid-19.

Para este período las recaudaciones sobrepasaron en RD$5,291.56 millones, el estimado inicial de RD$35,748.68 millones.

Mientras que, con relación al marzo del 2020, los ingresos aumentaron en 26.6%, con RD$8,628.46 millones por encima de los RD$32,411.78 millones que fueron tributados.

Durante el primer trimestre de este año 2021, los ingresos tributarios ascendieron a RD$131,353.57 millones. Esto significó que se sobrepasara la meta de recaudación en 112.3% con RD$14,375.70 millones más de lo previsto.

En relación con las recaudaciones del mismo periodo del 2020, el aumento fue de RD$12,833.33 millones, ya que para entonces ingresaron RD$118,520.4 millones, equivalente a un crecimiento del 10.8 %.

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Ingresos por Ley sobre Transparencia y Revalorización Patrimonial

De los recursos ingresados al Estado, a través de la DGII entre enero y marzo, RD$4,553 millones fueron mediante las facilidades y oportunidades ofrecidas a través de la Ley 46-20 sobre Transparencia y Revalorización Patrimonial, reintroducida por la Ley 07-21.

El 70% de estos ingresos corresponde a facilidades de pago de deudas atrasadas.

Para acogerse a las facilidades tributarias que ofrece esta normativa, los contribuyentes tienen hasta el 18 de mayo del presente año, luego que el Congreso Nacional ampliara a 90 días más el plazo de esta ley transitoria que inicialmente vencía el pasado 11 de enero.

Fuente: El dinero.com

Banco Mundial: República Dominicana será quinta economía en crecimiento en 2021


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El Banco Mundial (BM) estima que la economía dominicana será la quinta en crecimiento en 2021, junto con la de Chile. La región crecerá 4.4% en promedio, según las cifras preliminares.

Según un informe preliminar dado a conocer este martes, Guyana será la de mayor crecimiento de América Latina, con un 20.9%, resultados que se relacionan con la explotación de petróleo que hace unos años se descubrieron en sus aguas territoriales. De hecho, este país, el único de habla inglesa en Sudamérica, creció 43.5% durante 2020, a pesar de la pandemia.

La segunda economía en crecimiento, según el Banco Mundial, lo será Panamá, con un 9.9%, revirtiendo el -17.9% como consecuencia de la pandemia del covid-19. La isla de Santa Lucía, en las Antillas Menores, se ubica como la tercera de mayor crecimiento, con un 8.1%, mientras que Argentina, con un 6.4%, estará en cuarto lugar.

República Dominicana y Chile crecerán, según estima el BM, un 5.5%, lo que las ubica sobre el promedio regional, pero no entre las tres primeras por el nivel de expansión de su producto interno bruto (PIB) para este año.

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En América Latina hubo al menos 11 economías cuya contracción superó los dos dígitos en 2020. A la que peor la fue, en términos relativos, fue a Santa Lucía, que cayó un -20.4%, y luego a Panamá, con un -17.9%. Barbados, con -17.3% de caída en 2020, fue la otra economía que sufrió los peores embates de la pandemia.

En los casos de esas islas, que son más pequeñas, dependen básicamente del turismo, que fue el sector que peores efectos tuvo. En el caso de Panamá está relacionado a la caída del comercio mundial, ya que su canal interoceánico representa cerca del 6% de su economía y al menos el 20% de los ingresos del gobierno.

El PIB dominicano pasó de US$88,906.1 millones, en 2019, a US$78,829 millones en 2020, una caída neta de US$10,077.1.

Fuente: El dinero

Gobierno ha colocado cerca de RD$4,000 millones para Mipymes


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El director del Consejo Nacional de Promoción y Apoyo a la Micro, Pequeña y Mediana y Empresa (Promipyme), Porfirio Peralta, informó que esta gestión ha financiado con alrededor de RD$4,000 millones a las mipymes dominicanas.

Peralta dijo que se han otorgado financiamiento a las Mipymes de varias provincias del país gracias a varios recorridos que se han realizado con ferias de préstamos. La próxima semana, la entidad estará en San Juan y en Elías Piña.

En una rueda de prensa, Peralta informó que se le está dando apoyo a todos los negocios que son Mipymes, excepto a las agencias de carro, las discotecas y bares, bienes raíces, bancas de apuestas y la agricultura.

Promipyme planea en las próximas semanas algunos encuentros con líderes nacionales para consensuar y aprobar las propuestas que entregarán al presidente Luis Abinader, asegurando que el 19 de mayo en el Palacio se darán respuestas efectivas al sector Mipymes.

Peralta lamentó que la mayoría de los clientes de Promipyme son informales, por lo que se trabaja en el levantamiento de informaciones para disminuir la informalidad de las Mipymes.

Indicó que cada semana se darán charlas a estos negociantes sobre finanzas y manejo de costo, así como cursos técnicos de administración y recursos.

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Demarcaciones prioritarias

Peralta resaltó que las provincias en las que el presidente aprobó dar especial seguimiento a las Mipymes son Puerto Plata, La Altagracia, San Juan de la Maguana, El Seibo y otras.

“Estamos yendo a las provincias que tienen mayor situación de problemas económicos por el cierre de las Mipymes debido a la pandemia y a aquellas que son turísticas”, explicó el titular de Promipyme.

Vista pública

Peralta habló durante un encuentro con pequeños y medianos comerciantes de varias provincias del país.

En el evento, Peralta anunció el inicio de la ruta de consultas para un “Gran Pacto Nacional de las Mipymes”.

Para estas consultas, se estarán convocando a los representantes de las diferentes entidades involucradas en el sector, como asociaciones empresariales, confederaciones, cooperativas, cámaras de comercio, organizaciones privadas que trabajan con Mipymes, así como organizaciones gubernamentales que ofrecen servicios a las Mipymes.

Fuente: Linstín Diario

Los estadounidenses se gastarían hasta 25.000 millones de los cheques de Biden en el bitcoin


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  • La parte total destinada a los mercados rondaría los 40.000 millones
  • De esos 40.000 millones, el bitcoin supone un 60% y las acciones un 40%
  • Esta inversión supondría un 2-3% de la capitalización de la criptomoneda

Un tema recurrente en las últimas semanas está siendo anticipar cuánto de los cheques de 1.400 dólares que Joe Biden dará a cada estadounidense irá a parar a los mercados financieros y cuánto a la economía real. La última encuesta al respecto arroja que los norteamericanos se gastarían hasta 40.000 millones de dólares de los 380.000 millones que contempla el plan en materia de cheques en invertir, ascendiendo a unos 25.000 millones la cantidad que se destinaría a hacerlo en la criptomoneda más célebre, el bitcoin.

Los datos proceden del sondeo realizado por Mizuho Securities, del cual se extrae que dos de cada cinco beneficiarios de los cheques planean invertir al menos una parte en el bitcoin y en acciones. Escrutando más las respuestas y dividiéndolas por cortes, la encuesta encuentra que alrededor del 20% de los destinatarios de cheques esperan asignar hasta un 20% al bitcoin o a acciones, mientras que el 13% espera asignar entre un 20% y un 80% y el 2% directamente planea colocar más de un 80% de los fondos recibidos en los mercados.

Dentro de estos 40.000 millones o más del 10% de la partida destinada a cheques, el activo favorito para los encuestados es, sin lugar a dudas, el bitcoin. “El bitcoin es la opción de inversión preferida entre los destinatarios de cheques. Comprende casi el 60% del gasto, lo que puede implicar 25.000 millones de dólares”, escriben los analistas de Mizuho Dan Dolev y Ryan Coyne en una nota publicada este lunes y recogida por Marketwatch en la que resumen la magnitud de estos datos: “Esto representa el 2-3% de la capitalización del mercado actual del bitcoin, que supera el billón de dólares”.

La llegada de los cheques, de los que muchos ciudadanos ya podrán disponer este fin de semana, se produce precisamente cuando el bitcoin hace gala de su volatilidad característica, retrocediendo este lunes después de haber superar por primera vez la barrera de los 60.000 dólares este fin de semana.

Estas revelaciones no son nuevas e inciden en lo que ya expusieron otras encuestas como la realizada por Deutsche Bank a finales del mes pasado. Ese estudio recogía un ansia aún mayor por invertir con el dinero del plan de estímulo. Concretamente, se estimaba que unos 170.000 millones de dólares de los 465.000 millones en los que se cifraban entonces las ayudas iría a los mercados.

Nada nuevo si se atiende al fenómeno vivido desde lo más hondo de la pandemia. Desde que el coronavirus se expandió por todo el mundo y se dio paso a las restricciones, la inversión minorista a través de apps de trading sin comisiones de jóvenes encerrados en sus casas sin gastar en ocio no ha dejado de multiplicarse, con el agravante del dinero contante recibido por parte de la Administración estadounidense. El ‘fenómeno GameStop’ sigue ahí.

Fuente: El Economista.es

Valor de los fletes sube cinco veces


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El sector naviero del país agrupado en la Asociación de Navieros de la República Dominicana (ANRD) con­firmó que hay un caos en puertos marítimos de Asia, Europa y Estados Unidos que ha afectado todas las operaciones marítimas y logísticas a nivel mundial y han elevado hasta cinco ve­ces el valor de los fletes de mercancías.

Esto debido al incremen­to inesperado de la deman­da de bienes desde finales del 2020, lo cual ha causa­do una escasez de conte­nedores en China, una ele­vada ocupación de barcos porta-contenedores, y ha congestionado los puertos de Estados Unidos, Unión Europea y Latinoamérica, explicó.

Teddy Heinsen, presiden­te de ANRD, señaló que “se ha verificado una conges­tión tanto en puertos y fá­bricas chinas por el aumen­to de la demanda de bienes, así como congestión para abastecer los inventarios en puertos de destino en Esta­dos Unidos y Europa, cau­sando a su vez retrasos en la rotación de buques y di­lación en espacios disponi­bles”.

ANRD indicó que esta si­tuación puede mejorar en función de la capacidad de las líneas navieras de au­mentar la cantidad de bar­cos y devolver a China a la mayor brevedad posible los contenedores, lo que algu­nos sugieren se podría al­canzar hacia finales del 2021.

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La situación ha sido reco­gida en un artículo de New York Times que da cuen­ta del caos en el puerto de Los Ángeles, Estados Uni­dos, que es el principal de tránsito de mercancías de Asia. Esa significativa con­gestión de mercancías, dice, ha afectado los envíos mun­diales. La pandemia, dice, ha irrumpido el comercio internacional, aumentan­do los costos de envíos de mercancías, lo que ha agre­gado un nuevo desafío a la recuperación de la econo­mía mundial. Al respecto, para el economista Hen­ry Hebrard esa es una muy mala noticia, porque puede traer escasez y aumento de precios a lo que se suma el incremento del precio del petróleo que también au­menta los fletes.

Es una mala noticia pa­ra el consumidor final, porque con el incremento de precios todo el que pue­da buscará cubrirse fren­te a la escasez, van a com­prar más, y eso aumentará la escasez. Hebrard afirma que el problema de la eco­nomía dominicana es la inflación y esta es una si­tuación que difícilmente se podrá enfrentar porque viene de fuera.

Luis González, experto en política comercial inter­nacional, observa que la ac­tual situación se esperaba, porque la pandemia acele­ró el proceso del comercio electrónico y los “deliverys” y de ahí la gran demanda de productos; además de que Asia es el mayor productor y exportador de mundo.

Sostuvo que ante la gran demanda hay menos contenedores a través del pacífico.

 EN PUNTOS
Parálisis

Un artículo de New York Times informó de más de dos doce­nas buques porta­contenedores inac­tivos dos semanas frente a la costa de Los Ángeles.

Agro
En Kansas City, los agricultores buscan cómo enviar soya a compradores del Asia.

Fuente: Listín Diario

3 estrategias para organizar tus finanzas personales y un error común que debes evitar


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Mujer con tarjeta de crédito
Los gigantescos paquetes de estímulo fiscal aprobados en muchos países buscan estimular el consumo.

La crisis económica provocada por la pandemia de covid-19 ha sido brutal para la mayoría de las personas, pero no para todos.

Mientras los trabajadores informales o aquellos con baja calificación han pasado penurias, aquellos profesionales que mantuvieron su trabajo en tiempos de pandemia han visto una disminución de sus gastos producto del confinamiento.

Se trata de los “ahorradores pandémicos”, también llamados “superahorradores”: aquellos que disminuyeron sus gastos porque dejaron de viajar, de salir a comer, de ir al cine o participar en eventos, o que frente a la incertidumbre, optaron por ser más precavidos.

Para muchos ha sido una especie de ahorro forzado, pero en la medida que avanza el proceso de vacunación global y la economía comienza a recuperarse, es probable que poco a poco estos ahorradores pandémicos vuelvan a aumentar los niveles de gasto.

Algo que, desde un punto de vista macroeconómico, es necesario para apuntalar la reactivación. De hecho, los gigantescos paquetes de estímulo fiscal que han inyectado dinero en las economías desarrolladas y las bajas tasas de interés que han generado una era de “dinero barato” buscan precisamente estimular el consumo para echar a andar la máquina otra vez.

A nivel de las finanzas personales, expertos advierten que este es un buen momento para replantearse lo que hacemos con nuestro dinero, tanto del punto de vista del pago de deudas, como del ahorro y la inversión.

“La pandemia nos dejó una gran lección: tenemos que ahorrar”, le dice a BBC Mundo Sofía Gancedo, economista y fundadora de la empresa Bricksave.

Y dependiendo de las condiciones que existan en tu país, si has tenido la fortuna de contar con algunos recursos extra, vale la pena mirar la opción de invertir, pero invertir “un monto que estés dispuesto a perder”, apunta.

Un fenómeno que ha aumentado en los últimos años, explica, es la democratización de las tecnologías financieras (fintech), que poco a poco se han ido abriendo camino en América Latina.

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Eso provee una serie de herramientas de ahorro e inversión que puedes manejar desde tu teléfono celular y que te permiten acceder a una mayor cantidad de alternativas para mejorar la manera en que organizas tu dinero.Sofía Gancedo”Invierte en activos que realmente entiendes y con un monto que estás dispuesto a perder. No asumas riesgos con dinero que necesitas”Sofía Gancedo

Con todo, hay ciertos principios básicos que no dependen de la tecnología, sino más bien de tu propia organización mental y práctica.

Y aunque las prioridades dependerán de la situación individual, seguir estos pasos puede ayudarte a visualizar mejor tu futuro y la manera en que fijas tus metas.

1-Define tus objetivos financieros y elabora un presupuesto

Lo que suelen recomendar los expertos es fijarse metas para el mes, para el año y para el largo plazo. Es recomendable dejarlo por escrito para que lo puedas revisar cada vez que pierdas la brújula.

Los objetivos financieros pueden ir desde recuperarse del impacto financiero de los últimos meses, conseguir un trabajo extra para complementar tu ingreso actual, buscar dónde están las tasas de interés más convenientes para reestructurar tu deuda, aumentar tu nivel de ahorro, cambiarte de trabajo o, por ejemplo, emprender.

Pareja mirando documentos
En el largo plazo, es conveniente visualizar dónde quieres estar financieramente en 5 o 10 años más.

En el largo plazo, es conveniente visualizar dónde quieres estar financieramente en 5 o 10 años más. De esa manera, tus objetivos más específicos estarán en el marco de un horizonte mayor.

Definidos los objetivos, el paso siguiente es crear un presupuesto. No tiene que ser necesariamente algo complicado ni con lujo de detalles, pero debería incluir al menos los gastos fijos agrupados en categorías, como puede ser la renta o la hipoteca, comida, medicamentos, vestuario, educación, vehículo, seguro médico, deudas, entretenimiento o lo que te sea más útil.

A eso se agrega una categoría de gastos extras o imprevistos (y si las condiciones lo permiten, ahorro). Al poner por escrito el presupuesto, es más fácil ver en qué te gastas el dinero y puedes detectar si te estás sobrepasando en alguna de aquellas categorías.

Lo más básico es preguntarse: ¿puedo vivir sin esto? y atreverse a romper la inercia haciendo los recortes necesarios.

Un buen presupuesto, recomiendan los expertos, debería contener el detalle de todos los ingresos y los gastos mensuales para cada uno de los 12 meses del año.

Esta herramienta es el paso que te permite llevar a la práctica las ideas que dan vueltas en tu cabeza. Sin un presupuesto, es muy difícil llegar a la meta financiera si no tienes el control de lo que haces cotidianamente con tu dinero.

2- Crea metas de ahorro

Cuando ya definiste tus objetivos y elaboraste un presupuesto, viene el siguiente paso: ahorrar.

En tiempos de pandemia, la incertidumbre financiera crece, y no estamos seguros de si nos renovarán el contrato o si los clientes volverán a demandar nuestros servicios o productos. Por eso, ahora más que nunca vale la pena tener un colchón que te pueda cubrir ante una emergencia.

Flecha ascendente
El monto de lo que ahorras no es lo fundamental. Lo que más importa es hacerse el hábito.

“El ahorro no es guardar lo que me sobra del sueldo. Muchas veces requiere hacer ciertos sacrificios”, explica Gancedo.

“Lo que yo recomiendo es ahorrar el equivalente a un año de tu sueldo”, señala, aunque reconoce que puede ser una meta difícil de alcanzar. Con todo, al final de cuentas lo que vale es ahorrar lo que puedas, pero “hacerlo consistentemente”.

La idea es partir de a poco y aumentar la meta según como evolucionen tus circunstancias. No importa el monto, lo que más importa es hacerse el hábito. “Es como salir a correr”, dice la economista.

3- Invierte en aquello que estás dispuesto a perder

Junto al ahorro, está el tema de la inversión. Lo primero es darle una mirada a las tasas de interés en tu país para analizar en qué medida te conviene guardar el dinero en el banco o invertirlo.

En muchas de las economías ricas las tasas han llegado a niveles históricamente bajos, rondando el 0% o incluso negativas. Precisamente lo que buscan esos países es estimular la inversión y el consumo.

Así las cosas, si guardas los recursos en el banco, puede ser que incluso pierdas dinero con el pago de comisiones. Pero hay otros países donde vale la pena tener una cuenta de ahorro o un depósito a plazo.

Lo importante, dice Gancedo es que investigues dónde está poniendo tu dinero y no solo te dejes llevar por la promesa de una alta rentabilidad.

Persona frente a computador
Hay inversores novatos que se dejan llevar por la promesa de una alta rentabilidad.

“Invierte en activos que realmente entiendes y con un monto que estás dispuesto a perder. No asumas riesgos con dinero que necesitas“.

La otra recomendación es arrancar de a poco y diversificar las inversiones, para evita una pérdida total cuando un activo se desploma.

Y aunque la rentabilidad más alta es tentadora, siempre que hay que tener en cuenta que a mayor rentabilidad corres más riesgo. Eso ocurre, por ejemplo, con las criptomonedas.

El otro riesgo es que muchos inversores inexpertos siguen recomendaciones en redes sociales que no necesariamente provienen de una fuente calificada.

O se dejan llevar por la fiebre de una acción cuyo se precio se fue a la nubes de la noche a la mañana como ocurrió con la saga de GameStop.

El error más común

“El error más grande que veo es no tener conciencia sobre lo que realmente es un crédito“, sostiene Gancedo.

Es un error, que se repite en todos los sectores sociales, en todos los países y en todos los niveles de educación.

Tarjetas de crédito
Es común caer en la “trampa psicológica” que se hace la gente al usar tarjetas de crédito.

Aunque parezca obvio que un crédito es un préstamo que tenemos que devolver (con intereses), muchas veces se produce una trampa psicológica en que usamos la tarjeta sin pensar que el dinero no es nuestro.

Genera la ilusión de que se puede patear el problema para más adelante y que en el futuro verás como lo solucionas.

“Conozco gente con muy alto nivel educacional y una carrera exitosa que de pronto te habla del valor de la cuota mensual, cuando eso es un error básico”, agrega.

No importa si puedes pagar la cuota mensual de un auto nuevo. Pero si calculas que al final del préstamo terminarás pagando tres veces el mismo auto, no vale la pena.

Ese ejercicio, que es de educación financiera elemental, muchas veces lo olvidamos.

Fuente: BBC Mundo.

Revisión al alza de la economía de EEUU: el PIB creció un 4,1% en el cuarto trimestre de 2020


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La economía de Estados Unidos dijo adiós al último trimestre de 2020 creciendo un 4,1% anualizado, según la segunda revisión del Buró de Análisis Económico (BEA, por sus siglas en inglés), lo que supone una leve subida respecto al primer dato que arrojó un crecimiento de 4 %. 

En el tercer trimestre, el PIB repuntó un 33,4%. De esta forma entre octubre y diciembre del año pasado, el avance trimestral fue tan solo del 1% frente al 7,5% registrado entre julio y septiembre.

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Pese a esta revisión al alza, la economía registró una contracción en el conjunto de 2020 del 3,5% (interanual), la primera vez que esto ocurre desde el impacto dejado por la Gran Recesión de 2009, cuando EEUU sufrió un crecimiento negativo de su economía del 2,5%, y la caída más profunda de la actividad desde 1946. La economía entró en recesión en febrero, un mes antes de que la Organización Mundial de la Salud declarara el covid-19 como pandemia.

Por otro lado, el dato de peticiones de subsidio por desempleo ha sido relativamente bueno. Según el Departamento de Trabajo las peticiones habrían descendido en más de 100.000 en una sola semana, hasta las 730.000.

Fuente: El Economista.es

Cómo funciona la “teoría del más tonto” que puede llevarte a tomar decisiones financieras equivocadas (y qué tiene que ver con las burbujas)


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“Puedes perder todo tu dinero si te quedas con acciones que nadie quiere comprar”, advierte Vicki Bogan, profesora de la Universidad de Cornwell, en Nueva York.

La “teoría del más tonto” es una expresión muy utilizada en los mercados bursátiles.

Funciona de la siguiente manera: puedes ganar dinero si compras una acción que está sobrevalorada porque siempre habrá “alguien más tonto” dispuesto a pagar un precio más alto.

Esta teoría funciona siempre que puedas vender a un precio más alto del que compraste. El problema es que si no vendiste a tiempo, es decir, antes de que el precio cayera, no habrá otros “más tontos que tú”.

“Puedes perder todo tu dinero si te quedas con acciones que nadie quiere comprar”, advierte Vicki Bogan, profesora de la Universidad de Cornell, en Nueva York.

“Es una teoría muy riesgosa” que se lleva a la práctica cuando existen burbujas en el mercado, dice en diálogo con BBC Mundo.

Burbujas entendidas como “explosiones de irracionalidad” donde el precio de un activo aumenta drásticamente superando lo que los economistas denominan su valor intrínseco o esencial.

Ha ocurrido en innumerables ocasiones a través de la historia: desde el crack de 1929 hasta las “hipotecas tóxicas” de la Gran Crisis Financiera.

Pero incluso mucho más atrás. La primera burbuja especulativa masiva de la historia mundial fue la “tulipomanía” en los Países Bajos en el siglo XVII, cuando se produjo una euforia colectiva por la compra de tulipanes exóticos.

El precio de los bulbos de la flor llegó a niveles tan desorbitados que la gente vendía sus casas para conseguirlos y en medio de la euforia hasta se creó un mercado de ventas a futuro a partir de bulbos no recolectados.

Sin embargo, la frenética escalada encontró su fin, cuando un día de 1637, el precio se derrumbó y la economía holandesa se fue a la quiebra.

Otro caso muy recordado en la historia reciente fue la burbuja de las empresas “punto com”, cuando hacia finales de los 90 el valor de algunas firmas tecnológicas llegó a niveles astronómicos pese a que no tenían ingresos reales.

Wall Street
Burbujas han estallado en innumerables ocasiones a través de la historia: desde la tulipomanía en el siglo XVII, pasando por el crack de 1929, hasta la caída de las empresas “puntocom” o la Gran Crisis Financiera de 2008.

Desde un punto de vista racional, explica Bogan, no comprarías algo sabiendo que estás pagando un precio sobrevalorado.

Pero desde el punto de vista la teoría del más tonto, es racional comprar a un precio excesivo porque habrá otro que comprará más caro.

Se trata de una decisión especulativa porque el inversor está seguro de que puede ganar dinero en una determinada ventana de tiempo.

Lo difícil es saber cuándo entrar y cuándo salirse a tiempo del juego para no convertirse en “el más tonto”.

“La burbuja más reciente es la de GameStop”, señala la economista.

Nadie pensaba que esa empresa tenía perspectivas de ser rentable en el largo plazo, agrega, pero hubo un esfuerzo coordinado de inversores minoristas en la red social Reddit para que muchas personas compraran su acción, provocando un gigantesco aumento de precio.

Señales de alerta

El problema con las burbujas, es que solo tienes la certeza de que estamos frente a una de ellas cuando revientan, dice John Turner, profesor de la Queen’s University Belfast y coautor del libro “Auge y caída: una historia global de burbujas financieras”.

Sin embargo, “se pueden identificar ciertas señales de alerta” asociadas a las burbujas, explica en diálogo con BBC Mundo.

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Los economistas dicen que existen señales de alerta frente a la creación de burbujas financieras.

Una de ellas es la aparición de activos que se vuelven muy “vendibles”, al estilo de lo que ocurrió con GameStop.

Otra se produce cuando muchos especuladores amateur ingresan a los mercados bursátiles.

Y también es una señal de alerta cuando las tasas de interés están muy bajas y entonces es muy fácil pedir dinero prestado, tal como ocurre ahora en los mercados financieros.

“Si miramos las acciones tecnológicas en Estados Unidos, las acciones de tecnologías verdes, el bitcoin, podemos pensar que hay potencialmente una burbuja en esos activos”, comenta Turner en diálogo con BBC Mundo.

No todas las burbujas tienen grandes repercusiones a nivel sistémico, pero algunas pueden convertirse en verdaderas bombas.

“Puede ser muy peligroso cuando hay dinero proveniente de préstamos en la burbuja, porque puede tener ramificaciones en el sistema bancario y en el resto de la economía, que son bastante horribles, como lo vimos en la crisis financiera de 2008”.

Desalojo en Adams County, Colorado, 2009.
La burbuja de las “hipotecas tóxicas” en Estados Unidos fue el punto de inició de la Gran Crisis de 2008 que tuvo efectos globales. Muchas personas fueron desalojadas de sus casas producto de la crisis.

El gran rompecabezas, agrega, es descifrar qué está pasando realmente con los mercados bursátiles, que han tenido un increíble auge durante la pandemia.

Algunos economistas están esperando que se produzca una corrección fuerte en los mercados porque se ha disparado la rentabilidad de las acciones en medio de una de las peores crisis económicas de las últimas décadas a raíz de la pandemia de covid-19.

Aunque no todos están de acuerdo.

“Casi todo el mundo apunta a los mercados de valores para señalar la existencia de una burbuja. No estoy convencido de que eso sea cierto”, le dice a BBC Mundo Jason Reed, profesor del Departamento de Finanzas de la Universidad de Notre Dame.

Bitcoin
Hay un intenso debate entre los expertos sobre el bitcoin como una burbuja que estallará en cualquier momento.

Desde su perspectiva las señales de alerta vienen por el lado del bitcoin, cuyo precio se ha acelerado hasta el punto en que la divisa funciona como un activo especulativo en lugar de un sustituto de la moneda soberana.

“Veremos precios más volátiles, pero sin consecuencias macroeconómicas sistémicas reales”, apunta. Aunque eso no significa que no haya heridos en la batalla.

“Los inversores minoristas individuales podrían enfrentar daños económicos reales y esto es algo que vale la pena señalar y explorar”.

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“Los tontos son muchos”

Veljko Fotak, profesor del Departmento de Finanzas de la Escuela de Administración de la Universidad de Buffalo, en Nueva York, advierte que la teoría del más tonto tiene un gran problema.

Esta teoría genera la impresión de que un gran número de inversores se benefician con la compra de activos sobrevalorados, mientras que un pequeño grupo de perdedores, o un “tonto solitario”, queda en la ruina cuando se acaba la fiesta.

Pero en la práctica, señala Fotak, el juego no funciona así.

“El grupo de los perdedores, en la mayor parte de los casos, es la abrumadora mayoría de los inversores”, le dice a BBC Mundo.

Hombre se hunde en su barco hecho con un dolar.
“El grupo de los perdedores, en la mayor parte de los casos, es la abrumadora mayoría de los inversores”, sostiene el economista Veljko Fotak.

Por esa y otras razones el economista se declara un escéptico de la teoría del más tonto.

Fotak sostiene que la evidencia demuestra que hay más probabilidades de perder que de ganar cuando se compra un activo que está sobrevalorado.

Y una de las trampas es que es muy difícil identificar al perdedor.

Cuentan que entre los jugadores de póquer se suele decir que “si no sabes quién es el tonto en la mesa, levántate. Tú eres el tonto”.

“Invertir con la esperanza de que alguien cometa errores aún mayores me parece … bueno … una tontería”, apunta.

En general, dice, los mercados “ofrecen recompensas asimétricas, con pocos ganadores que se benefician generosamente y un grupo más grande sufre pérdidas”.

“Quizás simpatizaría más con la teoría si la llamaran la Teoría de los muchos más tontos“.

“La burbuja de Wall Street”

Fotak plantea que existen distintos tipos de activos cuya valoraciones de mercado han sido distorsionadas por las políticas monetarias laxas de las últimas décadas y las fuertes intervenciones de los bancos centrales durante el último año, en medio de la pandemia de covid-19.

“Pero ninguna destaca tanto como los mercados bursátiles de Estados Unidos”.

Por ejemplo, una de las medidas que se utiliza para evaluar si un precio está sobrevalorado es el “price-to-earnings, (PE)”, desarrollado por el premio Nobel de Economía Robert Shiller.

Burbujas
Muchos economistas sostienen que los máximos históricos que ha marcado Wall Street constituyen una burbuja financiera.

Si aplicamos esa metodología a las empresas que pertencen al índice S&P500, explica el economista, obtenemos un ratio un poco superior a 40.

¿Qué significa eso? En el último siglo ese ratio ha estado alrededor de 15 o 16.

Solo hubo otros dos casos en los que hemos visto ese índice más alto, apunta Fotak. En 2009, justo al comienzo de la crisis financiera mundial, y, antes de eso, en 2001, justo antes de la deflación de la burbuja de las puntocom.

Así las cosas, “los precedentes históricos no son alentadores”, dice el economista. “Si bien el mercado de valores es donde la burbuja se hace más visible, ninguna clase de activos es inmune”, agrega.

Pero lo que más le preocupa es la “exuberancia irracional” en los mecados de deuda.

“Se pueden establecer muchos paralelismos entre los mercados hipotecarios de principios de la década de 2000 y los mercados de deuda corporativa de los últimos cinco años”, apunta.

“Los mercados de deuda me preocupan sobre todo porque cualquier shock tiende a provocar contagios y riesgos de desestabilización del sistema financiero, lo que, a su vez, afecta a todos los sectores de la economía”.

Billete de 100 dólares con Franklin con mascarilla.
“Los mercados de deuda me preocupan sobre todo porque cualquier shock tiende a provocar contagios y riesgos de desestabilización del sistema financiero, lo que, a su vez, afecta a todos los sectores de la economía”, dice Fotak.

Si en el futuro ocurre una caída en el precio de las acciones, que es lo que ocurre cuando estalla una burbuja, eso provoca una inmediata pérdida de confianza en los mercados financieros.

Esta pérdida de confianza, argumenta Fotak, se traduce en menores tasas de ahorro e inversión en los años siguientes, con efectos que pueden abarcar generaciones enteras.

A su vez, esto conduce a una escasez de capital que puede afectar negativamente las tasas de crecimiento y los niveles de empleo en las próximas décadas.

No es un juego como el póquer. Y no hay un pequeño grupo de perdedores que se pueden caracterizar como “los más tontos”.

Fuente: BBC Mundo.