TRES NÚMEROS QUE SON ESENCIALES PARA TU RIQUEZA


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¡Hola!

Soy Mark, nuevamente.

Bienvenido a esta sexta entrega de nuestro entrenamiento hacia la libertad financiera.

Mañana cerraremos el entrenamiento con una presentación exclusiva de mi plan de cuatro pasos para que comiences a construir riqueza de manera constante, sostenida y segura.

Desde cero, es decir, sin tener que poner en riesgo ni un centavo.

Y sin importar tu situación actual.

Apenas termine la presentación de mañana, podrás poner en práctica este plan.

Y en un mes ya es probable que veas las primeras diferencias en tu cuenta bancaria.

Pero hoy tengo que hablarte de algo no menos importante en tu camino a la libertad financiera.

Los 3 números mágicos…

Cuando estás casado, hay tres números que te tienes que saber de memoria: la fecha de cumpleaños de tu pareja (18 de octubre, en mi caso), la fecha de aniversario de casados (19 de abril, en mi caso) y cuántos minutos tarda en enojarse (12, en casi todos los casos).

Para manejar una empresa o emprendimiento, por más pequeño que sea, también hay tres números que tienes que saber: el flujo de efectivo neto, el costo de adquirir un nuevo cliente y el valor de tu cliente.

El flujo de efectivo es el ingreso por ventas, el costo de un cliente puede ser lo que gastas en publicidad para atraerlo y el valor del cliente es el dinero que él gastará en lo que tengas para ofrecerle.

Cuando planificas tus finanzas personales también hay tres números que creo que son fundamentales. En este caso, los tres números que tienes que saber son los siguientes:

1- El ritmo al que se gasta el dinero (RGD, por sus siglas en inglés)
2- La cantidad de dinero que tienes que tener en tu fondo para empezar de vuelta o renacer financieramente.
3- La cantidad de dinero que tienes que ahorrar para retirarte tranquilamente sin tener que trabajar.
Si no conoces estos números, será difícil que planifiques tu retiro y casi imposible que te sientas bien acerca del estado de tus finanzas.

Aun así, la mayoría de las personas lucha toda su vida por alcanzar la independencia financiera sin tener ni la más mínima idea de estos números. Como resultado, nunca encuentran la paz mental financiera.

Y esto se aplica tanto para las personas con ingresos muy altos como para aquellas que cuentan con poco dinero cada mes.

En el camino a la libertad financiera y a la riqueza, no es tan importante la cantidad de dinero que se tenga sino cómo se maneja ese dinero.

Por eso, estar en la búsqueda de riqueza sin saber estos números es como manejar en una ciudad buscando un restaurante específico sin tener idea de la dirección: en algún momento se te acabará el combustible.

Por más dinero que tengas, debes conocer estos números si quieres estar realmente tranquilo.

Te voy a mostrar cómo dibujar el camino directo hacia la riqueza, y hacia el retiro tranquilo, con estos tres números.

PRIMER NÚMERO MÁGICO
EL RITMO AL QUE SE GASTA EL DINERO (RGD)
Esta es la cantidad de dinero que necesitas cada año para disfrutar del estilo de vida que quieres.

Es fácil de determinar. Simplemente hay que calcular cuánto estás gastando actualmente cada mes, luego en base a eso calculas cuánto es el total para un año.

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También tienes que sumarle a este número los costos anuales de todas las cosas adicionales que quieres tener que no tienes ahora: un viaje por año, por ejemplo (si tienes todo lo que quieres, bien por ti).

Cuando hagas las cuentas, agrupa los gastos en cinco categorías: gastos de la casa (incluidos el mantenimiento y los impuestos), gastos esenciales básicos (incluidos la comida, la vestimenta, la obra social, etc.), educación (si corresponde), entretenimiento (incluidos viajes) y caridad (si corresponde).

No adivines cuánto estás gastando. Adivinar, en mi experiencia, es sinónimo de infravalorar enormemente. Usa tus costos reales del año pasado o del último mes. Una hora o dos con tu registro de transacciones del homebanking te puede ayudar a reconstruir tus gastos.

Vas a ver que te vas a iluminar. Una vez, cuando recalculé mi RGD, me sorprendí al darme cuenta de la plata que estaba gastando en cigarrillos. También me di cuenta de que alteraba mi calidad de vida. Reduje mi consumo a un cigarrillo por día, así que doblemente positivo.

Tu RGD es un número decisivo. Sin él, no puedes hacer ningún otro cálculo para planificar tus finanzas. Tu RGD te dice cuánto dinero necesitas ganar y cuánto dinero puedes ahorrar e invertir.

El RGD de las personas suele variar mucho de acuerdo a la etapa de la vida en la que se encuentre.

La primera etapa suele ser la soltería, los primeros años de vivir solo.

Eso se termina cuando tienes un hijo. La segunda va desde que nace tu primer hijo hasta cuando éste se va y empieza la facultad. Ahí comienzan los gastos de facultad (si se los pagas).

La tercera etapa empieza cuando nadie más depende de ti y sigue hasta la muerte.

Para la mayoría de las personas, la primera etapa tiene la RGD más baja. Eres joven y casi no tienes cargas. Si eres sabio, puedes limitar tus gastos a necesidades básicas y divertirte lo más barato posible (sin ser un miserable).

La segunda etapa, en general, es la que tiene la RGD más alta. Tienes una casa más grande que mantener, más gastos básicos y de entretenimiento y los gastos de la educación de tus hijos. Es posible que también tengas que ayudar a tus padres.

La tercera etapa, tus años como jubilado, tiene una RGD de por lo menos el doble que la de la primera etapa, pero bastante más baja que la de la segunda. Piénsalo, los gastos para un adulto mayor que quiera disfrutar de la vida son altos. Y lo más grave es que en general los ingresos disminuyen bastante para esta etapa. Para disfrutarla tienes que llegar con los ingresos que desees.

SEGUNDO NÚMERO MÁGICO
TU FONDO DE RENACIMIENTO FINANCIERO O SOA
El SOA (por las siglas en inglés de start-over-again) representa la cantidad de dinero que necesitarías si, por alguna razón, te quedas sin ingresos.

Estos días de pandemia y crisis son la clara muestra de que por más seguros que parecieran nuestros ingresos, en algún momento pueden desaparecer.

Piensa en la cantidad de personas que dejaron de percibir ingresos porque no pudieron seguir trabajando en estos días…

Empleados de empresas que cerraron, dueños de comercios, trabajadores autónomos, etc.

Tu número de renacimiento financiero básicamente es el resultado de multiplicar tus gastos RGD mensuales por el número de meses que necesitarías para volver a empezar, más cualquier dinero que necesites para empezar un nuevo emprendimiento (si fueras un empresario o profesional autónomo).

La mayoría de los planificadores financieros recomiendan establecer un “fondo de emergencia” para cubrir gastos durante tres a seis meses. Odio esa idea porque es arbitraria. ¿Por qué seis meses? ¿Y si necesito entre 12 y 18 meses para volver a empezar? Tú tienes que determinar tu número en base a lo que calculas que necesitas para volver a empezar con la mayor tranquilidad posible.

La otra razón por la cual odio esta idea del fondo de emergencia es que casi todo puede ser considerado una emergencia: una cuenta inesperada del dentista, la rotura del eje del auto, un dinero que no pensaste que cobrarías y no te pagaron. Estas no son verdaderas emergencias, sino emergencias para las cuales todos tenemos que estar preparados.

Mi recomendación es que agregues entre un 5% y un 10% a tu RGD anual y lo mantengas en una cuenta separada destinada a gastos que tienes que estar preparado para tener en relativamente poco tiempo (en menos de diez años)

Este es dinero que no puedes perder, por ende, debería ser colocado sólo en inversiones muy seguras como efectivo, monedas de oro, bonos seguros con buena calificación y buenos inmuebles para alquilar (mañana también tendremos un apartado dedicado a inversiones).

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TERCER NÚMERO MÁGICO
TU FONDO JUBILATORIO
No es una novedad que el sistema previsional de la mayoría de los países del mundo está quebrado.

En Latinoamérica las cosas no son distintas.

Bastaría que mires cuánto cobra un jubilado en tu país y seguramente verás a lo que me refiero.

Si dependes de la jubilación que te pagará el gobierno, estarás condenado a vivir muy mal, a depender de tu familia o a seguir trabajando hasta la muerte.

El fondo jubilatorio es la cantidad de dinero que necesitas tener para jubilarte con tranquilidad, y se calcula siguiendo cinco pasos fáciles.

Paso 1: Escribe cuánto dinero tienes ahora ahorrado para jubilarte. Este monto debería incluir no sólo tus activos líquidos (tales como el efectivo, las acciones y los bonos), sino también los no líquidos (tales como una propiedad inmobiliaria, algún auto) que planeas vender luego de jubilarte. Puede que no tengas nada en este fondo. Mi consejo es que comiences a tenerlo.

Paso 2: Escribe cuántos años te quedan para llegar a la edad de jubilarte. Si tienes 35 años y quieres jubilarte a los 65, el número es 30. Si tienes 55 y quieres jubilarte a los 65, el número es 10. Hay que ser realistas. Si tu fondo jubilatorio es pequeño ahora, va a ser difícil jubilarte dentro de poco y tener un buen pasar.

Paso 3: El próximo paso es calcular el ritmo al que se gastará tu dinero durante tu jubilación (RGDJ, por sus siglas en inglés), o sea el monto de dinero que necesitarás cada año para tener el estilo de vida que quieres durante tu jubilación.

Una buena forma de hacer esto es comenzar con tu RGD actual y agregarle cualquier “extra” que te gustaría disfrutar. (nuevamente, hay que ser realistas).

Digamos que, por ejemplo, tu RGD actual es de USD 80.000 por año. Para hacer que tu jubilación sea más divertida, vas a querer tener un auto extra, uno deportivo, y unirte a un club de golf. Esto te va a costar unos USD 10.000 más por año. Súmale USD 10.000 a los USD 80.000 y obtendrás USD 90.000. Esto lo digo en base a mi situación, entiendo que la tuya puede ser muy distinta. Pero la idea es clara: qué gastos tienes actualmente, más los que te gustaría tener en el futuro. Las cuentas en dólares ayudan para evitar las distorsiones de la inflación y las diferentes monedas de cada país.

Ahora, réstale a los USD 90.000 todos los gastos que tienes ahora que no vas a tener cuando te jubiles. Estos gastos, en general, son los gastos en que se incurren cuando tienes una familia con hijos. Si esos gastos actualmente ascienden a USD 15.000, le restarás ese monto a los USD 90.000 y tendrás tu RGDJ de USD 75.000 por año.

¿Se entiende?

Paso 4: Réstale a tu RGDJ cualquier ingreso que estás seguro de que obtendrás durante tu jubilación.

Por ejemplo, si estás seguro de que vas a cobrar jubilación del gobierno, averigua cuál será el ingreso anual proyectado que obtengas y réstaselo a tu RGDJ. Puedes hacer lo mismo con la pensión que esperas tener. Además, si piensas trabajar medio tiempo cuando te jubiles, puedes restarle eso también. Si tú o tu familia tienen una propiedad que piensan alquilar, resta también ese ingreso futuro.

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Si seguimos con los USD 75.000 de RGDJ, podrías deducir USD 20.000 anuales que puedes esperar obtener de la jubilación y otros USD 5.000 que puedes obtener trabajando en un club de golf dos veces a la semana. Todo eso reduce tu RGDJ de USD 75.000 a USD 50.000.

Lo que buscas en tu fondo jubilatorio es la cantidad de dinero que va a generar tu RGDJ neto luego de los impuestos. Ese número va a depender del retorno sobre la inversión (ROI) que esperas obtener para las inversiones que debes tener en ese entonces, el cual, a su vez, dependerá del tipo de inversiones que uses.

Estos números están basados en las situaciones más comunes aquí en Estados Unidos, pero puedes trasladarlos a la realidad de tu país y tu situación particular y vas a ver que funcionan de todos modos.

Si se te hace difícil hacer los cálculos, te pido que al menos hagas el primero de todos: cuánto necesitas para vivir por año.

Encarar tu camino hacia la libertad financiera será mucho más fácil con ese número en mente.

Mañana, finalmente, te presentaré Mi plan definitivo de generación de riqueza desde cero.

Por nada del mundo te pierdas nuestro último encuentro.

Creo, sinceramente, que es el más importante de todos.

Porque te llevarás herramientas concretas para comenzar a incrementar tus ingresos… lo fundamental en este momento.

Mañana vas a ver cómo todo lo que vimos hasta ahora cobra sentido para encaminarte sin pausa hacia la libertad financiera.

Cuatro pasos que pueden hacer una diferencia muy grande para ti y tu familia.

Me alegra mucho que hayas llegado hasta aquí.

Estoy seguro de que te veré mañana para enseñarte lo que yo mismo hice, y lo que hacen mis lectores en más de diez países, para ser cada día un poco más rico.

Un gran abrazo,

Mark

FinCEN Files: 4 grandes bancos utilizados por oligarcas, corruptos y criminales para mover dinero sucio


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La filtración de los llamados FinCEN Files ha vuelto a poner a varios de los principales bancos del mundo bajo la lupa por su rol en el lavado de dinero.

Los archivos incluyen miles de “reportes de actividades sospechosas” elaborados por los mismos bancos para la Red de Control de Delitos Financieros del Departamento del Tesoro de Estados Unidos (FinCEN, por sus siglas en inglés).

Por ley, cualquier inquietud vinculada a transacciones realizadas en dólares estadounidenses debe notificarse al FinCEN, incluso si tiene lugar fuera de EE.UU.

Pero aunque estos reportes confidenciales -conocidos como SARs, por sus siglas en inglés- no necesariamente constituyen prueba de delito, hay varios casos en los FinCEN Files que obligan a preguntarse por qué algunos bancos no actuaron después de encender las alarmas.

A continuación recopilamos 4 ejemplos que involucran a algunas de las principales instituciones bancarias del mundo y que seguramente son de lectura incómoda para los involucrados.

1. HSBC: un esquema Ponzi con conocimiento de causa

Cerrará HSBC 25 por ciento de sucursales en México por coronavirus -  Tabasco HOY

El banco HSBC permitió que estafadores movieran unos US$80 millones de dinero mal habido incluso después de que investigadores estadounidenses los alertaran de que eran producto de una estafa.

Según documentos contenidos en los FinCEN Files, el banco más grande de Gran Bretaña movió el dinero a través de su negocio en Estados Unidos a cuentas de HSBC en Hong Kong en 2013 y 2014.

La estafa en cuestión, llamada WCM777, era un esquema Ponzi, un tipo de fraude que paga a los primeros inversionistas con el dinero recaudado de nuevos miembros.

La misma fue iniciada por el ciudadano chino Ming Xu, un pastor de iglesias evangélicas que también decía operar un banco de inversión global llamado World Capital Market, que prometía paga un 100% de las ganancias en 100 días.

A través de seminarios itinerantes en Facebook y seminarios web en YouTube, Xu -quien niega haber operado un esquema Ponzi– recaudó US$80 millones vendiendo supuestas oportunidades de inversión en computación en la nube.

Miles de personas de las comunidades asiáticas y latinas de EE.UU. invirtieron en el esquema fraudulento, que terminó provocando el asesinato de uno de sus inversionistas, Reynaldo Pacheco.

Los estafadores utilizaron imágenes cristianas para atraer además a comunidades pobres de Colombia y Perú. También hubo víctimas en otros países, incluido Reino Unido.

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En septiembre de 2013 los reguladores de California le informaron a HSBC que estaban investigando a WCM777.

Y entre octubre de 2013 y marzo de 2014 el banco emitió tres reportes de actividades sospechosas (SARs) vinculados con WCM777, aunque no fue sino hasta que la Comisión de Bolsa y Valores de EE.UU. presentó cargos en abril de 2014 que HSBC cerró las cuentas de WCM777 con HSBC Hong Kong.

Para ese entonces ya no quedaba casi nada de dinero en estas y los abogados de los inversores engañados dicen que el banco debería haber actuado antes para cerrar las cuentas de los estafadores.

Xu fue arrestado por las autoridades chinas en 2017 y encarcelado durante tres años por la estafa.

HSBC, que dijo no poder comentar sobre casos particulares, insiste sin embargo en que siempre cumplió con sus obligaciones legales.

El banco también destacó que la información contenida en los FinCEN Files era “histórica y anterior a la conclusión de nuestro Acuerdo de Enjuiciamiento Diferido (DPA, por sus siglas en ingles) en 2017″.

El acuerdo suscrito con las autoridades estadounidenses se dio luego de que en 2012 el HSBC fuera multado con US$1.900 millones por el lavado de dinero de narcos mexicanos y prometiera tomar medidas drásticas contra este tipo de prácticas.

HSBC es una institución mucho más segura de lo que era en 2012″, insistió la institución bancaria.

2. Barclays Bank: dinero de un amigo de Putin a pesar de sanciones

Coronavirus: Barclays profits fall 38% as it sets aside £2.1bn to cover  loan losses

Lo FinCEN Files también sugieren que uno de los amigos más cercanos del presidente ruso, Vladimir Putin, pudo haber utilizado al Barclays Bank en Londres para lavar dinero y eludir sanciones.

El amigo en cuestión es el multimillonario Arkady Rotenberg, quien conoce al presidente ruso desde la infancia, y fue sancionado por EE.UU. y la UE en 2014.

Las sanciones implican que los bancos occidentales podrían enfrentar graves consecuencias por hacer negocios con él.

Pero Barclays dice haber cumplido con todas sus obligaciones legales.

En 2008, sin embargo, el banco abrió una cuenta para una empresa llamada Advantage Alliance.

Y los documentos filtrados muestran que entre 2012 y 2016 la compañía movió más de US$70 millones utilizando esa cuenta.

Muchas de las transacciones ocurrieron después de que Rotenberg y su hermano Boris fueran sancionados.

Y según una investigación del Senado estadounidense de julio de este año, Advantage Alliance es una de las empresas utilizadas por los Rotenberg para evadir las sanciones mediante la compra en secreto valiosas obras de arte, para lo que habría utilizado su cuenta de Barclays en Londres.

Una de esas obras sería la pintura La Poitrine, de René Magritte, por la que Arkady Rotenberg habría pagado US$7,5 millones.

El 17 de junio de 2014, una empresa vinculada al oligarca ruso envió el efectivo desde Moscú a la cuenta de Alliance en el Barclays.

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Al día siguiente, el banco londinense envió el efectivo al vendedor en Nueva York.

En abril de 2016, Barclays inició una investigación interna de varias cuentas que sospechaba que estaban vinculadas a los Rotenberg.

Seis meses después, el banco cerró la cuenta de Advantage.

Pero los informes de actividades sospechosas (SAR) filtrados muestran que otras cuentas de Barclays con presuntos vínculos con los Rotenberg permanecieron abiertas hasta 2017.

Barclays no hizo ningún comentario cuando el programa Panorama de la BBC le preguntó cuántas cuentas sospechaba que eran propiedad de los Rotenberg.

“Creemos que hemos cumplido con todas nuestras obligaciones legales y regulatorias, incluso en relación con las sanciones de Estados Unidos”, dijo un portavoz de la institución.

“Dado que la presentación de un SAR no es en sí misma evidencia de ningún delito real, solo terminaríamos la relación con un cliente después de una investigación y un análisis cuidadosos y objetivos de la evidencia, equilibrando las sospechas de delitos financieros potenciales con el riesgo de ‘desbancar’ a un inocente cliente”, agregó el vocero de Barclays.

Los hermanos Rotenberg declinaron hacer comentarios

3. JP Morgan: US$1.000 millones de un posible mafioso

Banco JPMorgan Chase podría negociar futuros de Bitcoin

Según los FinCEN Files, JP Morgan permitió que una empresa moviera más de US$1.000 millones a través de una cuenta de Londres sin saber quién era el propietario.

Más tarde, el banco descubrió que la compañía podría ser propiedad de un mafioso en la lista de los diez más buscados del FBI.

El sospechoso en cuestión es Semión Mogilevich, un prominente miembro de la mafia rusa que ha sido acusado de crímenes que incluyen narcotráfico, tráfico de armas y asesinato.

Los bancos han implementado medidas para evitar que las ganancias del crimen organizado circulen por el sistema financiero.

Sin embargo, un reporte de actividades sospechosas enviado por JP Morgan en 2015, después de que la cuenta implicada ya había sido cerrada, revela cómo su oficina de Londres pudo haber movido efectivo vinculado a Mogilevich.

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El SAR detalla cómo entre 2002 y 2013 JP Morgan brindó servicios bancarios a una empresa offshore secreta llamada ABSI Enterprises, aunque la propiedad de la empresa no estaba clara en los registros del banco.

En total, durante un período de cinco años JP Morgan envió y recibió transferencias bancarias asociadas a ABSI Enterprises por un total de US$1.020 millones.

El mismo SAR es el que señala que la empresa matriz de ABSI “podría estar asociada con Semión Mogilevich, un individuo que estaba en la lista de los 10 más buscados del FBI”.

Seguimos todas las leyes y regulaciones en apoyo del trabajo del gobierno para combatir los delitos financieros. Dedicamos miles de personas y cientos de millones de dólares a este importante trabajo”, fue la reacción de JP Morgan en un comunicado.

4. Deutsche Bank: a la cabeza en transacciones sospechosas.

Deutsche Bank y su problema de 50.000 millones de euros

“El banco más grande de Alemania, Deutsche Bank, no es ajeno a los escándalos”, reconoce la televisora pública alemana Deutsche Welle.

“Pero los FinCEN Files sugieren que el banco sabía que estaba facilitando transacciones sospechosas que ascienden a más de US$1 billón, incluso después de haber prometido limpiar su cartera”, dice en la introducción de su reportaje sobre el banco más mencionado en los documentos filtrados.

Efectivamente, Deutsche Bank fue el generador del 62% de todos los informes de actividades sospechosas (SAR) contenidos en los FinCEN Files.

Y eso significa que de los US$2 billones en transacciones sospechosas mencionadas en los documentos, US$1,3 billones pasaron por el banco alemán que en 2015 fue multado por las autoridades estadounidenses por lavado de dinero.

Los reportes de actividades sospechosas contenidos en los FinCEN Files incluyen transacciones de 1999 a 2017, pero son solo una pequeña parte de todos los SARs generados durante ese período.

Y eso significa que Deutsche Bank no necesariamente es el banco que reportó más actividades sospechosas.

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Los reportes, sin embargo, no dejan duda de que el banco ayudó a mover dinero sucio a lavadores de dinero con vínculos con el crimen organizado, terroristas, narcotraficantes y personas e instituciones objeto de sanciones internacionales.

Y Deutsche Welle también destacó que, en algunos casos, DB aceptó realizar transacciones sospechosas que habían sido rechazadas por otras instituciones bancarias

Deutsche Bank, sin embargo, asegura que esas prácticas ya son cosa del pasado.

“Esta no es información nueva para nosotros ni para nuestros reguladores. Los problemas presentados que se relacionan con Deutsche Bank se remontan a los años anteriores a 2016, nosotros mismos los informamos a nuestros reguladores y autoridades y han aparecido en gran medida en los medios de comunicación”, dijo DB en un comunicado.

“Reconocimos las debilidades pasadas en nuestro entorno de control, nos disculpamos por ello y aceptamos nuestras respectivas multas. Lo más importante: aprendimos de nuestros errores, abordamos sistemáticamente los problemas e hicimos cambios en nuestro perímetro comercial, nuestros controles y nuestro personal. (…) Ahora somos un banco diferente“, se lee en el mismo.

Fuente: BBC Mundo